Finanční teploměr
Obrázek je velmi zjednodušen, a proto pojďme se podívat na nákladovost úvěrů blíže:
Inflace – není úvěr jako takový, inflaci nevidíme, ale působí na naše peníze dnes a denně. Ve své podstatě naše peníze znehodnocuje, například za 1 000 Kč si koupíme méně služeb, potravin a zboží než před 5 lety. Musíme rozlišovat nominální a reálnou hodnotu peněz. Nominálně stále držím v rukou 1 000 Kč, ale reálně se na našich penězích podepsala inflace a ta je znehodnotila, tedy reálně hodnota peněz klesla. Reální inflace se pohybuje mezi 2 – 3 % ročně.
Hypoteční úvěr – o něm již bylo napsáno mnoho, je to nejčastější forma jak zajistit bydlení. Koupíme byt či dům, který financujeme pomocí hypotečního úvěru, bance ručíme právě danou nemovitostí, která je majetkem banky až do chvíle splacení hypotečního úvěru. Obvyklé sazby se nyní pohybují velmi nízko, v rozmezí 1,89 – 2,5% ročně.
Úvěry ze SS – stavebním spořitelnám pomalu, ale jistě zvoní umíráček. V minulosti díky státem podporovanému produktu, byly značně využívané, ale karta se pomalu obrací. Dnes již stavební spoření není tak bezvadný a výhodný produkt jako v minulosti. Sami SS vypovídají stavební spoření staršího data, kde museli klientům připisovat např.: 3% zhodnocení. S úvěry ze SS se setkávám v praxi čím dál tím méně, ale zase na druhou stranu SS se brání a odchody klientům všemožně znepříjemňují či dokonce zakazují smluvní pokutou. Obvyklé sazby u SS jsou totiž vyšší než u bank, proto se není čemu divit, že klienti „utíkají“ za lepším. Sazby u SS se pohybují v rozmezí 2,5 – 4 0 ročně.
Americká hypotéka – z názvu vyplívá odkud asi název plyne. Je to určitá obdoba spotřebitelského úvěru s tím rozdílem, že bance dáváme do zástavy naši nemovitost, díky tomu banka má určitou jistotu už nynějšího majetku a proto nám nabídne zajímavější sazby nežli u klasického spotřebitelského úvěru. Americká hypotéka slouží k nákupu „čehokoliv“, ať se jedná o automobil, elektrospotřebiče, rekonstrukce zahrady apod. Výše úrokové sazby u americké hypotéky se pohybuje kolem cca 6% ročně. V našich končinách naštěstí tento typ produktu není až tak hojně rozšířen.
Spotřebitelské úvěry – už ze samotného názvu plyne, že tyto úvěry se používají na spotřebu. Klienti pomocí tohoto úvěru financují v podstatě cokoliv, co jim přijde vhodné, může jít o automobil, o ledničku, pračku, drahý televizor, dovolenou, nový telefon apod. Tento typ produktu je velmi podpořen marketingem bank, v podstatě nám ukazují, že na co nemáme, tak na to si můžeme půjčit, bohužel velmi špatné řešení pro klienta, ale vhodné pro banku. Výše úroků u „spotřebáků“ je v rozmezí 9 – 13 % ročně.
Kontokor – neboli přečerpání účtu jak je známo z volného překladu. Banka nám nabídne přečerpání svého účtu, tedy že mohu jít do mínusu, je to lákavé, ale opět drahé, jelikož se tento typ produktu chová velmi podobně jako kreditní karta. Mám zde tzv.: bezúroční období, do kterého musíme doplatit tu částku, kterou jsme čerpali, pokud daný termín nestihnu, tak platíme úroky. Banky nám vnucují kontokorenty a ujišťují nás v reklamách, že my vlastně nemusíme mít vlastní rezervy, nemusíme mít vlastní peníze, stačí, když budeme využívat jejich produkty. Ať mi oponuje kdokoliv z Vás, a může namítat, že s těmito produkty umí, tak nikdy nebudu souhlasit v jedné souvislosti, vždy si půjčujeme peníze banky, nikdy nám dané peníze nepatří a za toto půjčení nám právě naskočí úroky. Průměrné úroky těchto produktů se pohybují v rozmezí cca 10 – 15% ročně.
Kreditní karty enty – opět velmi rychlé shrnutí produktu. Velmi hojně využívané, banky útočí na klienty s tím, že nepotřebují své vlastní rezervy, stačí mít jejich zlatou kartičku a můžete nakupovat, kdy se Vám chce, máte karenční dobu v rozmezí například 50 dní, což si většina lidí řekne, že ty peníze určitě vrátím. Ovšem omyl, dle průzkumů vyplívá, že 80% lidí propásne tzv.: bezúročné období a pak platí úroky. Kreditní karty doporučuji stříhat a házet do koše. Je to umělý úvěr, který je velmi drahý. Průměrné úroky na této plastové kartičce se pohybují v rozmezí od 15 – 25 % ročně.
Pro tuto chvíli zakončíme sekci úvěry a pojďme se věnovat investicím, budování a ochraně majetku před inflací.
Jan Dragon
Životní pojištění – pojištění invalidity II
Minulý článek Vás uvedl do "problematiky" pojištění Invalidity a jeho důležitost v zajištění. Dnes se pokročíme dál a podíváme se na další zajímavé srovnání a témata.
Jan Dragon
Životní pojištění – pojištění invalidity
V našem putování ve finančních produktech se déle zdržíme u pojištění invalidity, jde o velmi důležité připojištění. Tomuto připojištění budu věnovat minimálně 2-3 články, jelikož jde o velmi rozsáhlé pojištění.
Jan Dragon
Kam uložit finanční rezervy
V našem dalším putování ve světě osobních a rodinných financí se zastavíme u velmi důležité etapy jménem finanční rezervy.
Jan Dragon
Závažné onemocnění jako nálepka správného pojištění
Pojištění závažných chorob se prodává lépe, než pojištění invalidity. Člověk si umí lépe představit rakovinu, nežli invalidní důchod
Jan Dragon
Pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě
Velká část z nás vnímá tento produkt jako pojistku na „blbost“, jinými slovy, když někomu „něco“ způsobím, tak pojišťovna za mě škodu zaplatí.
Další články autora |
Studentky rozrušila přednáška psycholožky, tři dívky skončily v nemocnici
Na kutnohorské střední škole zasahovali záchranáři kvůli skupině rozrušených studentek. Dívky...
Tři roky vězení. Soud Ferimu potvrdil trest za znásilnění, odvolání zamítl
Městský soud v Praze potvrdil tříletý trest bývalému poslanci Dominiku Ferimu. Za znásilnění a...
Takhle se mě dotýkal jen gynekolog. Fanynky PSG si stěžují na obtěžování
Mnoho žen si po úterním fotbalovém utkání mezi PSG a Barcelonou postěžovalo na obtěžování ze strany...
Školu neznaly, myly se v potoce. Živořící děti v Hluboké vysvobodili až strážníci
Otřesný případ odhalili strážníci z Hluboké nad Vltavou na Českobudějovicku. Při jedné z kontrol...
Rusové hlásí průlom fronty. Ukrajinská minela jim přihrála klíčové město
Premium Jako „den průlomů“ oslavují ruští vojenští blogeři pondělní události na doněcké frontě, kde se...
Přijíždí německý prezident Steinmeier. Setká se s Pavlem, uctí oběti střelby
Německý prezident Frank-Walter Steinmeier zahájí dvoudenní návštěvu Prahy. Na Pražském hradě ho...
Podmínky míru musí určit Ukrajina, říká ministryně obrany Černochová
Premium Ministryně obrany Jana Černochová (ODS) o sbírce na munici pro Ukrajinu, komunikaci náčelníka...
Vědmy jdou do akce. Mladé dronařky tvrdě cvičí a chystají se na Rusy
Premium Ukrajina (od zpravodajů iDNES.cz) Válka na Ukrajině je v nemalé míře válkou dronů a technologií. Ukrajina, ale i Rusko je vyvíjejí,...
Americkou Oklahomu a okolní státy zasáhla série tornád. Úřady hlásí čtyři mrtvé
Nejméně čtyři mrtvé si vyžádala série tornád, která od sobotního večera zasáhla Oklahomu. Podle...
Nespí vaše dítě? Přečtěte si, jak nespavost vyřešit
Nespavost a problémy se spánkem se v různé míře objevují až u 30 % dětí. Mohou se projevovat častým buzením, problémy s usínáním, brzkým vstáváním...
- Počet článků 48
- Celková karma 0
- Průměrná čtenost 525x