Kam uložit finanční rezervy

V našem dalším putování ve světě osobních a rodinných financí se zastavíme u velmi důležité etapy jménem finanční rezervy. 

O finančních rezervách jsem již napsal několik článků, finanční rezerva je základem při budování osobních a rodinných financí. Jako stěžejní článek, kterým můžete začít považuji: Proč je důležité mít finanční rezervu anebo Rodinný rozpočet jako cesta k finanční stabilitě. Pokud se tedy budeme bavit z pohledu, že již víme, PROČ je důležité mít finanční rezervu a nyní jsme v pozici, že pravidelně budujeme naši finanční rezervy, tak se pojďme podívat kam finanční rezervy ukládat.

Pojďme finanční rezervy rozdělit dle důležitosti a kam jednotlivé rezervy ukládat:

1. Krátkodobá finanční rezerva – slouží pro případ nečekaných a neovlivnitelných situací, jako může být například drobný úraz, pobyt v nemocnici, krátkodobá nemoc, rozbité elektrospotřebiče, nečekané výdaje s automobilem, vyhazov z práce apod. Tato rezerva je důležitá z pohledu rychlé dostupnosti, v případě nutnosti čerpání rezervy potřebuji mít finanční prostředky hned daný den, či na druhý den, proto likvidita u krátkodobé rezervy je velmi důležitá. Upřímně u krátkodobé rezervy není, až tak podstatné s jakým úrokem máme peníze uloženy ale hlavní součástí této rezervy je její likvidita. Já osobně doporučuji mít krátkodobou rezervu uloženou na spořicím účtu, který mi částečně pokrývá inflaci. Spořicí účty dnes dosahují úroků kolem 0,7 – 1,5% p.a. Spořicí účet doporučuji mít oddělný od svého osobního účtu, aby nás nelákalo si rezervy přeposílat na své osobní potřeby a koupě pozlátek.

Doporučená výše krátkodobé rezervy 50 – 100 000 Kč, spořicí účet.

1. Střednědobá finanční rezerva -  slouží na pokrytí výpadku příjmu z důvodu vážného úrazu, delší nemoci, vyhazovu v práci, špatných zakázek v podnikání apod. Střednědobou rezervu již nepotřebujeme ze dne na den, jelikož máme již vytvořenou krátkodobou finanční rezervu a ta pravděpodobnost, že mě ze dne na den vyhodí z práce, do toho nabourám auto a doma si zlomím nohu, je velmi nepravděpodobná. Likvidita této rezervy není důležitá jako v prvním případě, ovšem to neznamená, že „zazdím“ peníze někde na několik let. Jako přiměřenou likviditu u střednědobé rezervy považuji 7-14 dní. Díky této skutečnosti, že peníze nepotřebuji ze dne na den, jelikož mám krátkodobou rezervu, tak mohu střednědobou rezervu nechat pracovat ve výnosnějších produktech, než je spořicí účet jako v předešlém případě. Jako optimální produkt považuji investice do konzervativních podílových fondů, mezi konzervativní podílové fondy patří například peněžní fondy, nemovitostní fondy apod. Jejich výnosnost překonává inflaci a díky tomu mé peníze neztrácí reálnou hodnotu.

Doporučená výše střednědobé rezervy 100 – 250 000 Kč, konzervativní podílové fondy.

1. Dlouhodobá finanční rezerva – slouží na splnění finančních cílů klienta, či celé rodiny, mezi nejčastější finanční cíle rodin patří například: naspořit na vzdělání svých dětí, naspořit na nové auto, našetřit na chatu, mít dost peněz v důchodu, mít peníze za cestu kolem světa apod.  Dlouhodobě finanční rezervu samozřejmě aktivně investujeme na kapitálovém trhu. S klienty začínám investovat vždy raději konzervativně a až po času, kdy si klient „osahá“ investování přecházíme do vyvážených a následně i dynamických strategií. Vše ale postupně, s rozumem a diverzifikací v zádech. Investování je dlouhodobá cesta, která potřebuje neustálou péči.

Doporučená výše dlouhodobé rezervy je dle finančních cílů klienta , někdo chce „jen“ našetřit na nové auto, jiný chatu a důstojný důchod a pro třetího je prioritou vzdělání dětí.

Rezervy obecně považuji za základ rodinných financí. Je to priorita při budování rodinného majetku a finanční nezávislosti. Mým cílem je ochrana stávajícího majetku a budování finanční nezávislosti.